截至2013年年末✿◈✿★ღ，我国银行理财产品余额已经突破10万亿元✿◈✿★ღ。2014年第一季度✿◈✿★ღ，我国银行理财产品的发行规模估计为17.98万亿元✿◈✿★ღ。

　　理财产品的大卖热卖✿◈✿★ღ，在让银行大幅提升盈利能力的同时✿◈✿★ღ，也可以让百姓获得较高的收益✿◈✿★ღ。“但这一看似双赢的背后好神途✿◈✿★ღ，银行却始终占据主动”凯发k8国际app下载✿◈✿★ღ，东方华尔理财规划师张志昌对《证券日报》记者表示好神途✿◈✿★ღ。

　　武侠小说中那些高深的武功都有好几层境界✿◈✿★ღ，而各家银行在发行理财产品过程中✿◈✿★ღ，对理财产品收费的技术可是相当高✿◈✿★ღ。

　　销售服务费要支付给客户经理等人员✿◈✿★ღ，收费比例在0.5%左右✿◈✿★ღ。客户经理一般不主动履行告知义务凯发k8国际app下载✿◈✿★ღ，客户经理从自己获取收入的多少出发✿◈✿★ღ，向客户推销提成多的理财产品好神途✿◈✿★ღ，而不是结合客户的实际财务✿◈✿★ღ、风险承受状况推荐产品✿◈✿★ღ。

　　托管费是银行为托管理财资产而收取的费用✿◈✿★ღ，收费比例为0.05%左右凯发k8国际app下载✿◈✿★ღ。张志昌认为✿◈✿★ღ，与基金管理人和基金托管人是独立运作✿◈✿★ღ、相互监督不同✿◈✿★ღ，银行理财产品的管理人和托管人都是银行自己✿◈✿★ღ，自己监督自己好神途✿◈✿★ღ，同时收取管理费和托管费✿◈✿★ღ，这存在不合理之处✿◈✿★ღ。

　　保管费是银行为保管理财资产而收取的费用凯发k8一触即发✿◈✿★ღ。与上面说的托管费有一点不同✿◈✿★ღ，托管有监督受托人的义务✿◈✿★ღ，而保管没有这项义务✿◈✿★ღ。理财资产托管人✿◈✿★ღ、受托人✿◈✿★ღ、保管人都是银行自己✿◈✿★ღ。

　　管理费是支付给理财管理人员和相关部门的费用✿◈✿★ღ，收费比例为0.3%—1.5%不等✿◈✿★ღ。这个收费项目的设置是合理的✿◈✿★ღ，毕竟银行配置专家替客户理财✿◈✿★ღ，要收费的凯发k8国际app下载✿◈✿★ღ。至于收费比例的大小要结合理财产品的类型而定✿◈✿★ღ，如果理财产品是被动型的✿◈✿★ღ，收费比例应该低一些✿◈✿★ღ；如果理财产品是主动投资型的好神途✿◈✿★ღ，需要频繁操作好神途✿◈✿★ღ，收费比例可以高些好神途✿◈✿★ღ。

　　理财客户不反对银行正常收费✿◈✿★ღ，但银行要履行告知义务✿◈✿★ღ。现状是理财产品收费项目五花八门及不透明凯发k8国际app下载凯发k8国际app下载✿◈✿★ღ。银行声称理财产品的预期收益率是已经扣完费用的净收益✿◈✿★ღ，但超额收益却已被银行全部拿走✿◈✿★ღ。当客户拿到5%的收益率时✿◈✿★ღ，其拥有所有权的资金获取的收益✿◈✿★ღ，本来有可能是6%保险公司✿◈✿★ღ，✿◈✿★ღ、7%……利用货币的时间价值✿◈✿★ღ，银行剥夺客户收益的手段更隐蔽✿◈✿★ღ。

　　银行理财产品都有一定额度✿◈✿★ღ，当客户购买成功✿◈✿★ღ，为自己抢到额度沾沾自喜的时候✿◈✿★ღ，需要明白的是养老保险✿◈✿★ღ，自己的资金是进去了✿◈✿★ღ，但是起息时间要在几天之后✿◈✿★ღ，这对收益率有很大影响✿◈✿★ღ。

　　例如✿◈✿★ღ，假设理财产品期限为60天✿◈✿★ღ，起息时间在购买之后4天✿◈✿★ღ，4÷60=6.67%✿◈✿★ღ，这是一个相当大的折扣✿◈✿★ღ，如果银行宣称这款理财产品的年化收益率是5%✿◈✿★ღ，考虑到资金被实际占用的天数大于实际计息天数✿◈✿★ღ，客户实际得到的年化收益率是4.5%左右✿◈✿★ღ。

　　而实际上银行还发行很多30天左右的理财产品凯发k8国际app下载✿◈✿★ღ，考虑到时间问题✿◈✿★ღ，这些短期限的理财产品的实际年化收益率与银行宣传的大相径庭✿◈✿★ღ。

　　投资者在银行柜台办理赎回业务的时候✿◈✿★ღ，既要夸奖柜员办理业务的速度✿◈✿★ღ，也要记得资金的实际到账时间要晚2-5天✿◈✿★ღ，考虑到资金的时间价值✿◈✿★ღ，银行说的年化收益率又要进一步打折扣✿◈✿★ღ。

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