春节前后ღ★，不少银行继续推出多款理财产品ღ★。在此之前ღ★，据银监会最新统计数据坐在木棒开始加热ღ★，截至2012年末ღ★，我国银行业金融机构理财资金余额达到7.1万亿元ღ★，较上年末增长56.3%ღ★。相比于2005年发行之初的5000多亿元ღ★，银行理财产品市场规模扩大了近15倍ღ★。在业务迅速发展的同时ღ★，理财产品难达预期收益甚至亏损的消息也时有耳闻ღ★。银行理财产品值得投资吗？风险有多大？投资者应该如何选择？

　　银行理财产品有多大的投资价值？数据显示天生赢家一触即发ღ★，2012年全国18家主要银行为客户实现投资理财收益达到2464亿元ღ★。据估算ღ★，2012年银行业理财产品的年化加权平均收益率约为4.1%ღ★，高于一年期定期存款利率1.1个百分点ღ★。专家认为ღ★，目前我国的银行理财产品总体风险可控ღ★，有利于增加居民的财产性收入ღ★。

　　在近日召开的中国银行业理财业务热点问题座谈会上ღ★，银监会业务创新部主任王岩岫说ღ★，“目前国内理财产品只占银行业务的5%左右ღ★。2008年美国的资产管理行业就超过了银行业资产的70%ღ★。我国银行理财产品还有较大的发展空间ღ★。”

　　银监会主席助理阎庆民说坐在木棒开始加热ღ★，大部分银行业理财资金都投向了符合国家产业政策和经济发展要求的重点领域和薄弱环节ღ★，提高了资金配置效率ღ★。同时银行理财业务还满足了客户的金融产品投资需求ღ★。

　　目前ღ★，商业银行发售的理财产品一直受到银监会严格监管天生赢家一触即发ღ★。据了解ღ★，我国商业银行理财业务从2005年开办至今ღ★，在业务准入ღ★、产品设计等方面有严格的监管和准入标准ღ★。

　　按照收益方式ღ★，银行理财产品分为固定收益型理财产品ღ★、保本浮动收益型理财产品ღ★、非保本浮动收益型理财产品ღ★。目前固定收益型理财产品一般投资于债券及货币市场工具ღ★，而其他类型理财产品多为信贷类ღ★、存款类和权益类ღ★。

　　业内专家提醒ღ★，投资者需根据自身的风险承受能力选择合适产品ღ★。一般来说ღ★，银行理财产品列表都会标明产品销售期限坐在木棒开始加热ღ★、投资门槛ღ★、产品种类和预期年化收益率ღ★。标明的预期年化收益率是预期最高收益水平ღ★，到期后实际收益率与预期收益可能会有差异ღ★。投资者不能仅凭预期最高收益率选择购买ღ★，应结合自己对市场未来走势的判断购买产品ღ★。同时ღ★，理财产品不同于存款天生赢家一触即发ღ★，预期收益率越高ღ★，风险越大ღ★。

　　实际上ღ★，目前在银行柜台销售的理财产品既包括银行自身设计ღ★、研发ღ★、发行的理财产品ღ★，也包括银行代销的第三方机构产品ღ★，如与信托坐在木棒开始加热ღ★、保险ღ★、基金合作发行的产品ღ★。目前出现问题的多是这类代销产品ღ★。消费者在购买理财产品时ღ★，首先应当弄清楚产品是银行自己设计ღ★、销售的理财产品ღ★，还是代销的第三方机构产品ღ★。

　　在目前销售的银行理财产品中ღ★，风险主要在于部分银行采用资金池运作方式蕴含的流动性风险ღ★。银行采用滚动发售ღ★、集合运作ღ★、分离定价的总行资金池模式运作理财资金ღ★，将不同期限ღ★、不同风险ღ★、不同收益的理财产品来对接池内资产ღ★，使得多个理财产品同时对应多笔资产ღ★，单个理财产品无法实现独立的成本核算和规范管理ღ★。

　　“这一部分理财产品往往难以做到真正的分账经营ღ★，对每个产品组合的信息披露可能不足ღ★、运作不透明天生赢家一触即发ღ★。部分高风险理财产品一旦出现明显亏损ღ★，容易导致客户对整个资金池运作安全性产生质疑ღ★。”国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松说ღ★。

　　2013年ღ★，银监会将资金池理财业务列为重点监管目标ღ★。刚刚召开的全国银行业监管工作会要求银行实现固定收益和浮动收益理财产品分账经营ღ★、分类管理ღ★，强化风险防控ღ★，特别要注意规范销售行为天生赢家一触即发ღ★，要将风险提示放在首位ღ★，及时ღ★、准确ღ★、完整地披露信息ღ★。

　　增强理财产品透明度是银行理财产品未来发展的趋势ღ★。在近日召开的国际金融透明度发展论坛上ღ★，全国人大财经委副主任委员吴晓灵指出ღ★：“现在市场上理财产品法律性质并不明晰ღ★，投资者购买金融理财产品时坐在木棒开始加热ღ★，其实并不清楚其购买的产品是债权关系ღ★、股权关系还是信托关系ღ★，金融机构需要明示产品法律关系ღ★，否则让投资者承担风险是难以完全做到的ღ★。”

　　王岩岫指出ღ★，应该按照理财产品全流通和信息披露原则ღ★，按照与客户约定的渠道ღ★，进行事前ღ★、事中ღ★、事后持续性披露ღ★，明确理财产品投向ღ★，并保证信息披露真实性ღ★、准确性和完整性ღ★，保护理财产品客户的信息知情权ღ★。

　　巴曙松建议ღ★，进一步提升理财产品的信息披露ღ★，要将关注重点从销售环节延伸ღ★、扩展到理财产品设计ღ★、销售坐在木棒开始加热ღ★、投资和兑付的整个产品周期ღ★。

　　业内人士指出ღ★，应该提升信息披露的可知性和理解性ღ★，同时加强舆情监测机制和投诉应答机制ღ★，这样才能保障金融消费者的批评权ღ★、监督权ღ★、建议权天生赢家一触即发ღ★。凯发国际k8官网登录手机资产管理ღ★，凯发国际官网AG凯发k8真人娱乐