据国家金融监督管理总局消息ღღღღ，为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效凯发K8官网ღღღღ，金融监管总局对《固定资产贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2009年第2号）ღღღღ、《流动资金贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）ღღღღ、《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）和《项目融资业务指引》（银监发〔2009〕71号）等信贷管理制度（以下简称“三个办法一个指引”）进行修订凯发k8国际ღღღღ，ღღღღ，形成了《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》（以下简称《固贷办法》《流贷办法》《个贷办法》ღღღღ，并统称“三个办法”）ღღღღ，并于近日发布ღღღღ，自2024年7月1日起施行ღღღღ。有关司局负责人就上述制度回答了记者提问ღღღღ。

　　“三个办法一个指引”执行十余年来ღღღღ，在提高商业银行信贷管理水平ღღღღ、防控信用风险和服务实体经济方面发挥了积极作用凯发k8国际首页登录ღღღღ，ღღღღ。近年来ღღღღ，随着我国经济社会的持续发展ღღღღ，对金融服务实体经济提出了新的要求AG凯发k8真人娱乐ღღღღ。ღღღღ，“三个办法一个指引”中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性ღღღღ，需要更新调整ღღღღ，以更加适应当前信贷业务的发展趋势ღღღღ。根据中央金融工作会议关于“金融要为经济社会发展提供高质量服务”等相关精神ღღღღ，修订“三个办法一个指引”ღღღღ，能够更好地适应商业银行信贷业务实际和发展趋势ღღღღ，督促商业银行进一步提高信贷管理的精细化和规范化水平ღღღღ，提升金融服务实体经济质效ღღღღ。

　　一是合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围ღღღღ，优化流动资金贷款测算要求播狗ღღღღ，满足信贷市场实际需求ღღღღ。二是调整优化受托支付金额标准ღღღღ，适度延长受托支付时限要求ღღღღ，提升受托支付的灵活性ღღღღ。三是结合信贷办理线上需求ღღღღ，明确视频面谈ღღღღ、非现场调查等办理形式ღღღღ，适配新型融资场景ღღღღ。四是明确贷款期限要求ღღღღ，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险ღღღღ，进一步优化贷款结构ღღღღ。五是进一步强化信贷风险管控ღღღღ，推动商业银行提升信贷管理的规范化水平ღღღღ。六是将《项目融资业务管理规定》作为专章纳入《固贷办法》ღღღღ。

　　2023年1月6日至2月6日ღღღღ，“三个办法”及《项目融资业务管理规定》面向社会公开征求意见ღღღღ，金融机构ღღღღ、专家学者和社会公众给予了广泛关注ღღღღ。从反馈意见来看ღღღღ，各方对本次修订总体支持ღღღღ。金融监管总局就各方反馈意见逐条梳理并认真研究ღღღღ，充分吸收科学合理的建议ღღღღ，并对贷款用途ღღღღ、受托支付凯发k8天生赢家一触即发官网ღღღღ、贷款期限ღღღღ、分期还款等内容予以进一步修改完善ღღღღ。

　　本次修订合理拓宽了固定资产贷款和流动资金贷款的用途范围ღღღღ，并明确参照适用范围ღღღღ，着力涵盖当前市场各类合理的融资用途需求ღღღღ。同时进一步明确借款人对象范围ღღღღ，有效满足不同类型市场主体融资需求ღღღღ。

　　一是《固贷办法》明确播狗ღღღღ，固定资产贷款是指向法人或非法人组织发放的ღღღღ，用于借款人固定资产投资的本外币贷款ღღღღ。固定资产投资是指借款人在经营过程中对于固定资产的建设ღღღღ、购置ღღღღ、改造等行为ღღღღ。二是《流贷办法》明确ღღღღ，流动资金贷款是指贷款人向法人或非法人组织发放的用于借款人日常经营周转的本外币贷款ღღღღ。流动资金贷款不得用于股东分红ღღღღ，不得用于金融资产ღღღღ、固定资产ღღღღ、股权等投资ღღღღ，不得用于国家禁止生产播狗凯发k8天生赢家一触即发官网ღღღღ、经营的领域和用途ღღღღ。三是对专利权凯发k8天生赢家一触即发官网ღღღღ、著作权等知识产权以及采矿权等其他无形资产办理的贷款ღღღღ，可根据贷款项目的业务特征ღღღღ、运行模式等参照《固贷办法》执行ღღღღ，或适用《流贷办法》ღღღღ。

　　一是优化调整受托支付金额标准ღღღღ，与当前我国经济发展水平相适应ღღღღ。对于固定资产贷款ღღღღ，明确向借款人某一交易对象单笔支付金额超过一千万元人民币的ღღღღ，应采用受托支付方式ღღღღ。对于流动资金贷款ღღღღ，规定支付对象明确且向借款人某一交易对象单笔支付金额超过一千万元人民币ღღღღ，应采用受托支付方式凯发k8天生赢家一触即发官网ღღღღ。对于个人贷款ღღღღ，明确单次提款金额超过三十万元人民币的个人消费贷款ღღღღ，以及单次提款金额超过五十万元人民币的个人经营贷款ღღღღ，应采用受托支付方式ღღღღ。

　　二是适度延长固定资产贷款受托支付时限ღღღღ，满足相关合理需求ღღღღ。将固定资产贷款受托支付时限最长放宽至十日ღღღღ，并明确在不可抗力情况下可由借贷双方协商确定具体的支付时限保险公司ღღღღ。ღღღღ。

　　三是增加借款人紧急用款相关规定ღღღღ，提高受托支付灵活性ღღღღ。对于固定资产贷款ღღღღ、流动资金贷款及个人经营贷款ღღღღ，明确对贷款资金使用记录良好的借款人ღღღღ，在合同约定的贷款用途范围内ღღღღ，出现合理的紧急用款需求ღღღღ，贷款人经评估认为风险可控的ღღღღ，可适当简化受托支付事前证明材料和流程ღღღღ，并于放款后及时完成审核ღღღღ。

　　此外ღღღღ，今后不再对受托支付走款占比进行考核ღღღღ。贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件ღღღღ，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制ღღღღ。

　　为填补关于贷款期限的制度空缺播狗ღღღღ，并有效防范贷款期限错配产生的风险ღღღღ，进一步优化贷款结构ღღღღ，本次修订明确ღღღღ：一是固定资产贷款期限一般不超过十年ღღღღ。确需办理期限超过十年贷款的ღღღღ，应由贷款人总行负责审批ღღღღ，或根据实际情况审慎授权相应层级负责审批ღღღღ。二是流动资金贷款期限原则上不超过三年ღღღღ，对经营现金流回收周期较长的ღღღღ，最长不超过五年ღღღღ。三是个人消费贷款期限不得超过五年ღღღღ。个人经营贷款期限一般不超过五年ღღღღ，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的ღღღღ，最长不超过十年ღღღღ。

　　此外ღღღღ，国家有关部门对于房地产贷款ღღღღ、个人住房贷款ღღღღ、个人助学贷款ღღღღ、汽车贷款等的贷款期限另有规定的ღღღღ，继续执行相关规定ღღღღ。

　　本次修订结合当前信贷办理的实际需求及良好实践ღღღღ，对相关贷款流程进行了明确与规范ღღღღ：一是关于贷款调查ღღღღ。明确流动资金贷款和个人贷款应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查凯发k8天生赢家一触即发官网ღღღღ。同时ღღღღ，对于小微企业流动资金贷款及二十万元以下个人贷款ღღღღ，在非现场调查可有效核实相关信息真实性的前提下ღღღღ，可简化或不再进行现场实地调查ღღღღ。二是关于面谈面签ღღღღ。允许商业银行通过视频形式履行个人贷款面谈ღღღღ。明确贷款人应要求借款人当面签订个人贷款合同ღღღღ，但对于金额不超过二十万元人民币的个人贷款ღღღღ，可通过电子银行渠道进行签订ღღღღ。

　　考虑不同类型流动资金借款人差别较大ღღღღ，实际需求不尽相同播狗ღღღღ，本次修订更加注重流动资金贷款的灵活性凯发k8天生赢家一触即发官网ღღღღ，支持商业银行积极发挥主观能动性ღღღღ。《流贷办法》明确ღღღღ，贷款人应根据借款人经营规模凯发k8天生赢家一触即发官网ღღღღ、业务特征ღღღღ、资金循环周期等要素测算其营运资金需求凯发k8手机客户端ღღღღ。办法后附测算方法示例供参考ღღღღ，贷款人可根据实际需要ღღღღ，制定针对不同类型借款人的测算方法ღღღღ。对于小微企业借款人ღღღღ，贷款人可通过其他方式分析判断借款人营运资金需求ღღღღ。

　　一是贷款人应在合同中与借款人约定ღღღღ，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时ღღღღ，如个人经营贷被挪用于房地产领域等播狗ღღღღ，借款人应承担的违约责任ღღღღ，以及贷款人可采取的提前收回贷款ღღღღ、调整贷款支付方式ღღღღ、调整贷款利率ღღღღ、收取罚息播狗ღღღღ、压降授信额度ღღღღ、停止或中止贷款发放等措施ღღღღ，并追究相应法律责任ღღღღ。

　　二是贷款人应健全贷款资金支付管控体系ღღღღ，加强金融科技应用ღღღღ，有效监督贷款资金按约定用途使用天生赢家 一触即发ღღღღ，ღღღღ。发现借款人挪用贷款资金的ღღღღ，应按照合同约定采取相应措施进行管控ღღღღ。

　　根据《中华人民共和国民法典》第四百六十九条规定ღღღღ，符合条件的“数据电文”视为书面形式播狗ღღღღ。“三个办法”关于“书面形式”的有关要求ღღღღ，应符合《中华人民共和国民法典》的规定ღღღღ，不仅包括纸质文本ღღღღ，也包括相关数据电文ღღღღ。